Wie stark beeinflusst ein Repo Ihren Kredit?

Wie wirkt sich ein Repo auf Ihr Guthaben aus?

Kredit nach Wiederinbesitznahme

Eine Wiederinbesitznahme ist ungünstig für Ihre Kreditauskunft, weil sie künftigen Kreditgebern und Banken vorschlägt, dass Sie wahrscheinlich ein hohes Ausfallrisiko in der Zukunft haben werden. Es kann auch Ihre Chancen auf günstige Zinssätze und die Genehmigung zukünftiger Kredite und Kredite beeinträchtigen. Nach einer Wiederinbesitznahme ist die beste Option für Ihren Kredit, die ausstehenden Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Sie können dies versuchen, indem Sie mit Ihrem Kreditgeber über eine Schuldenregelung oder einen Tilgungsplan sprechen. Es kann auch eine gute Idee sein, zu verlangen, dass der Kreditgeber oder die Bureaus das Darlehen als gelöst melden, so dass es in Ihrer Kreditauskunft als "vollständig bezahlt" oder "zufrieden" vermerkt werden kann, was die Auswirkungen der Wiederinbesitznahme verringern könnte Ihre Kreditauskunft.

Abgesehen von dieser Anfrage,

Der einzige andere Weg, wie Sie nach der Wiederinbesitznahme Kredit aufbauen können, ist gute Kreditgewohnheiten zu üben. Im Laufe der Zeit wird die Rückzahlung auf Ihre Kredit-Bericht in der Regel immer weniger Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score, bis es schließlich Ihre Kredit-Bericht sieben Jahre nach der ursprünglichen Straffälligkeit fällt. Gute Kreditgewohnheiten umfassen die pünktliche Zahlung von Rechnungen, die Aufrechterhaltung Ihrer Kreditnutzung unter 30 Prozent Ihrer Kreditausnutzungsrate und andere kreditbildende Strategien.

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Wie wirkt sich ein Auto Repo auf Kredit?

Die Rücknahme von Autos kann Ihre Kredithistorie für bis zu sieben Jahre beeinflussen. Die tatsächliche Auswirkung hängt jedoch von Ihrem Kredit-Score vor dem Repo-Datum und von den Maßnahmen ab, die Sie nach der Wiederinbesitznahme vornehmen. Obwohl Ihr Kredit-Score in den Monaten vor der Veranstaltung bereits gefallen zu haben beginnt, wird es einen weiteren signifikanten Erfolg nehmen, wenn Ihr Kreditgeber die Kreditauskunfteien über die Rücknahme informiert.

Sogar eine übersprungene Zahlungssache

Die Zahlungshistorie macht 35 Prozent Ihrer Fair-Isaac Corporation-Kreditwürdigkeit aus, die von den meisten Kreditgebern verwendet wird. Obwohl verspätete oder übersprungene Zahlungen immer einen Einfluss haben, wenn Ihr Ergebnis im Bereich zwischen 300 und 850 liegt, wenn Sie die erste Zahlung verpassen, ist das ein Unterschied. Laut Equifax könnte eine 30-tägige Delinquenz dazu führen, dass ein FICO-Wert von 780 fällt 90 bis 110 Punkte, während ein FICO Score von 680 fallen könnte 60 bis 80 Punkte.

Genau wie bei verpassten Zahlungen, Je höher Ihr Kredit-Score, wenn der Repo auftritt, desto größer ist der Punktverlust. Nur eine Insolvenz kann eine größere Wirkung haben. Laut Steve Bucci, einem Autor und einem persönlichen Finanzexperten, liegt der Grund für die Unterschiede zwischen den Punktzahlen darin, dass eine vorverpasste Zahlung oder ein Repo-Ergebnis angibt, wie Sie in der Vergangenheit mit einem Kredit umgegangen sind Profil. Unabhängig davon kann das Ergebnis ein Tropfen sein 60 bis 240 Punkte, abhängig von Ihrem Kredit-Score zum Zeitpunkt des Repo.

Die finanzielle Haftung endet in der Regel nicht nach der Wiederinbesitznahme. Die meisten Kreditgeber verkaufen das Fahrzeug auf einer Auktion, in der Regel für weniger als das Gleichgewicht des Darlehens. Sie sind nicht nur verantwortlich für die Zahlung eines Mangels, sondern auch verantwortlich für die Zahlung von Gebühren im Zusammenhang mit der Rücknahme und dem Verkauf. Das Ergebnis ist, dass Sie immer noch finanziell für ein Auto verantwortlich sind, das Sie nicht mehr besitzen. Wenn Sie diese Schulden nicht bezahlen, kann das Ihren Kredit noch weiter beeinträchtigen.

Einige staatliche Verbraucherschutzgesetze haben Wiedereinsetzungsbestimmungen, die es Ihnen ermöglichen, Ihr Fahrzeug zurückzufordern und das Darlehen wieder einzusetzen. Eine Wiederaufnahme des Kredits erfordert normalerweise, dass Sie Machen Sie zuerst den Kredit aktuell, was die Zahlung der Rücknahmekosten Ihres Kreditgebers beinhaltet. Laut Experian wird eine Wiederherstellung den Eintrag für die Wiederaufnahme nicht aus Ihrer Kreditdatei löschen. Es wird jedoch zeigen, dass das Darlehen wieder aktiv und aktuell ist. Ihr Kredit-Score wird verbessert, solange Sie pünktliche Zahlungen fortsetzen.

Wie stark beeinflusst ein Repo Ihren Kredit?

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    Wie eine Auto-Rücknahme wirkt sich auf Ihren Kredit

    Wenn Sie mit den Zahlungen im Auto hinterherhinken und durch die Vorhänge für den Repo-Mann spähen, sollten Sie wissen, dass eine Fahrzeug-Rücknahme Ihren Kredit in den Boden treiben könnte. Aber Sie könnten vielleicht in der Lage sein, die Bremse zu ziehen.

    "Sie können ein Repo anhalten," sagt Kimberly Schenk, die zusammen mit ihrem Ehemann Richard Northern Asset Recovery betreibt, eine nordamerikanische Repo-Firma.

    Aber viele Verbraucher, die Angst haben, peinlich sind oder einfach nicht sicher sind, was zu tun ist, ignorieren Anrufe und Briefe von der Bank, was der falsche Zug ist.

    "Der Schlüssel ist, mit dem Kreditgeber zu kommunizieren," Schenk sagt.

    Ein Repo tankt Ihr Guthaben

    Wenn Sie Ihren Kredit retten wollen, müssen Sie sich von einem Repo fernhalten, sagt Wayne Sanford, ein Kredit-Experte und Besitzer von New Start Financial, einem Texas Kreditberatungsunternehmen. "Ein Auto Repo ist sehr schädlich für Ihren Kredit," er sagt.

    Hier ist, wie repo Ihre Punktzahl verletzen kann:

    • Späte Zahlungen. Ein Kreditgeber kann Ihr Fahrzeug nur zurücknehmen, nachdem Sie auf das Darlehen in Verzug sind - die Einzelheiten werden in dem Vertrag, den Sie unterzeichnet haben, wenn Sie das Darlehen für Ihr Auto, Lieferwagen oder LKW, gemäß der Federal Trade Commission Leitfaden für Fahrzeug erhalten Rücknahme. Bis Ihr Auto beschlagnahmt wird, wurde wahrscheinlich mindestens eine 60, 90 oder 120 Tage verspätete Zahlung an die Kreditauskunfteien gemeldet. Die Zahlungshistorie macht 35 Prozent Ihres FICO-Scores aus, und je später die Zahlung erfolgt, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl laut myFICO.com.
    • Das Repo. Eine Rücknahme wird in Ihrer Kreditauskunft unter angezeigt "aktuelle Zahlungsweise" für das Darlehen, gemäß TransUnion Credit Report User Guide. Ein Code 01 bedeutet bezahlt wie vereinbart, während Code 08 eine Wiederinbesitznahme und 8A eine freiwillige Rücknahme darstellt. Ein freiwilliges Repo, bei dem Sie das Fahrzeug an den Kreditgeber zurückgeben, ist genauso schlecht für Ihren Kredit, wie Sie Ihr Auto von einem Repo-Agenten gepackt bekommen, sagt Kevin Heupel, ein Colorado Konkurs Anwalt und Entschuldungsexperte. Beide haben einen ernsthaften Makel auf Ihrem Kredit, sagt er.
    • Eine Sammlung. Nach der Wiederinbesitznahme wird das Fahrzeug wahrscheinlich bei einer Autoauktion billig verkauft. In vielen Fällen, insbesondere wenn Sie seit weniger als zwei Jahren Autozahlungen leisten, ist der Verkaufspreis niedriger als der Gesamtbetrag, den Sie für das Darlehen schulden. Das nennt man a "Mangelbilanz," Sanford sagt. Also, wenn Ihr Kreditsaldo $ 17.000 ist und das Auto für $ 12.000 verkauft, schulden Sie $ 5.000, sagt Sanford. Dann könnte der Kreditgeber bis zu 1.500 Dollar zusätzliche Abschlepp- und Lagergebühren aufbringen, sagt er. "Sie wollen normalerweise einen Pauschalbetrag, also können die meisten Leute nicht zahlen," Heupel sagt. Wenn der Kreditgeber das Konto an ein Inkassobüro sendet, kann es auf Ihrem Guthaben als eine Sammlung angezeigt werden, was sich auch negativ auf Ihr Guthaben auswirkt, insbesondere wenn es sich um ein kürzliches Konto handelt.
    • Ein Urteil. Wenn der Gläubiger Sie verklagt, um das Defizit zu sammeln und ein Urteil gegen Sie zu erhalten, das zeigt sich im Abschnitt der öffentlichen Aufzeichnungen Ihrer Kredit-Bericht, auch eine schwere schwarze Marke.

    Alles in allem könnte ein Repo einen 100-Punkte-Rückgang in Ihrem Kredit-Score verursachen, sagt Sanford. Nach myFICO.com bleiben Zahlungsverzug, Inkasso und öffentliche Aufzeichnungen in der Regel für etwa sieben Jahre auf Ihrem Konto.

    Sie können ein Repo anhalten. Der Schlüssel ist, mit dem Kreditgeber zu kommunizieren.

    Northern Asset Recovery

    Ein Repo beschädigt nicht nur Ihre Kredit-Score, es sendet eine große rote Fahne an Auto-Kreditgeber, die leicht verhindern könnte, dass Sie ein anderes Auto zu finanzieren, sagt Sanford.

    Die Schrauben und Muttern eines Repo

    Sobald Sie mehr als 10 Tage zu spät mit einer Zahlung - eine typische Gnadenfrist für Auto Kreditgeber - Ihr Telefon wird mindestens einmal pro Woche klingeln, sagt Sanford. "Im zweiten Monat werden sie offensichtlich die Anrufe annehmen," er sagt.

    Die meisten großen Banken werden ein Auto nicht zurücknehmen, bis Sie 90 Tage oder mehr auf eine Zahlung spät sind, Sanford sagt. Der Zeitrahmen variiert jedoch je nach Kreditgeber, und einige werden Ihre Fahrt nach 60 Tagen zurückgeben, sagt er.

    Wenn du denkst, dass das bedeutet, dass ein stämmiger Mann auftauchen wird, um deine Tür zu knallen und dich um 2 Uhr morgens anzuschreien, wirst du vielleicht zu viel fernsehen. Im "Operation Repo," eine Reality-Show, die jahrelang auf TruTV lief, tätowierte harte Jungs bemusterten sich auf Parkplätze, jagten die Verbraucher zu Fuß und griffen diejenigen an, die sich weigerten, die Autoschlüssel abzugeben.

    "Jeder denkt, es ist wie Fernsehen und es ist nicht," Richard Schenk sagt. Im wirklichen Leben können Repo-Agenten keine verursachen "Verletzung des Friedens" und müssen auch dem staatlichen Gesetz gemäß der FTC folgen. In vielen Staaten bedeutet das, dass sie keine physische Gewalt anwenden, Sie nicht bedrohen oder in Ihre Garage einbrechen können, um das Auto zu bekommen.

    Ein typisches Repo passiert leise und schnell, sagt Richard Schenk. Die Schenks fahren mit dem Lift abgeholt zum Haus oder zur Arbeit des Kreditnehmers. Sobald sie das Fahrzeug sehen und bestätigen, dass es das richtige ist, indem sie die Fahrgestellnummer überprüfen, laden sie sie auf den Aufzug, Richard Schenk sagt.

    "Ich kann ein Fahrzeug abholen und in ungefähr 30 Sekunden gehen," er sagt.

    Nach der Sicherung des Fahrzeugs geben die Schenks jedoch an, dass sie dem Verbraucher normalerweise die Chance geben, ihre Handtaschen, CDs oder andere persönliche Gegenstände aus dem Auto zu holen. In der Tat kann ein Gläubiger nichts von Ihrer Immobilie im Auto behalten und wenn sie dies tun, sollten Sie mit einem Anwalt sprechen, laut der FTC.

    Die Schenks arbeiten in einer kleinen Gemeinschaft und arbeiten für viele lokale Kreditgenossenschaften. Sie sagen, sie versuchen, mit dem Verbraucher zu reden, um Repos so schmerzlos wie möglich zu machen.

    "Wir nehmen einen ziemlich mitfühlenden Ansatz," Sagt Kimberly Schenk.

    Wie man sich von einem Repo fernhält

    Egal wie nett der Repoagent ist, niemand will sein Auto von der Bank zurücknehmen lassen. Wenn Sie auf dem Weg zu einem Repo sind, können Sie möglicherweise eine Kehrtwende machen, um Ihren Kredit und Ihr Auto zu sparen. Hier sind drei Optionen:

    1. Fragen Sie nach einem Aufschub. Banken wollen Ihr Auto nicht zurücknehmen, sagt Heupel. "Sie wissen, dass sie dafür keinen Top-Dollar bekommen werden," er sagt. Viele Kreditgeber werden Ihnen eine Aufschiebung gewähren, wenn Sie nicht schon zu spät für Ihren Kredit bezahlen, sagt Heupel. Die meisten Banken erlauben einen Aufschub von ein bis zwei Monaten pro Jahr, sagt Sanford. Also, sagen Sie, Sie haben noch 30 Monate auf Ihrem Darlehen. Die Bank würde anbieten, Sie die nächsten zwei Zahlungen überspringen und sie auf das Ende des Darlehens kleben zu lassen, sagt er. In einigen Fällen verlangt die Bank von Ihnen, dass Sie die Hälfte Ihrer nächsten Zahlung als Treueschwur leisten, und lassen Sie dann den folgenden Monat ganz überspringen. "Wenn Geld knapp ist, ist das ein kleiner Trick, der dir etwas Platz zum Atmen gibt," Sanford sagt. Wenn sich die Bank bereit erklärt, Änderungen am Darlehen vorzunehmen, sollten Sie dies schriftlich bestätigen, empfiehlt die FTC.

    2. Refinanzieren Sie Ihren Autokredit. Wenn Sie immer noch einen guten Kredit haben, könnte die Refinanzierung Ihres Darlehens eine gute Wahl sein. Möglicherweise können Sie Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, indem Sie entweder Ihren Zinssatz senken oder die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern. Und nach Wells Fargo können Sie möglicherweise einen Monat von den Zahlungen zwischen den Krediten frei nehmen.

    3. Verkaufen Sie das Auto auf eigene Faust. Oder Sie könnten versuchen, Ihr Auto selbst zu verkaufen. Wie auch immer, wenn du es bist "kopfüber" auf das Darlehen, was bedeutet, dass Sie mehr schulden, als Sie für das Auto bekommen können, müssen Sie einen Weg finden, mit dem Unterschied zu kommen, wie Darlehen von Familie oder Freunden, um das gesamte Guthaben des Darlehens zurückzuzahlen. Sie müssen das Darlehen vollständig bezahlen, um die Bank zu veranlassen, ihr Pfandrecht auf dem Auto freizugeben, damit der Käufer den Titel erhalten kann.

    "Am Ende des Tages ist das viel besser, als Ihr Auto wieder in Besitz zu nehmen," Sanford sagt.

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