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3200 Park Centre Drive, Ste. 800

Costa Mesa, CA 92626

Payoff arbeitet mit Kreditgebern zusammen, um letztendlich Kredite zu vergeben. Informationen zu unseren Kreditgebern, einschließlich ihrer Adresse, des Finanzinstitutionstyps und der Charter sowie Links zu ihren Websites und Datenschutzrichtlinien finden Sie auf der Seite Kreditpartner. Einzelne Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt sein und über eine gültige Sozialversicherung und ein gültiges Girokonto verfügen. Alle Kredite unterliegen einer Kreditprüfung und -genehmigung. Ihre tatsächliche Rate hängt von Kredit-Score, Kreditbetrag, Kreditlaufzeit, Kreditnutzung und Geschichte. Derzeit werden Darlehen nicht angeboten in: MA, MS, NE, NV, OH und WV. Unsere Postadresse ist: Payoff, Inc., 3200 Park Center Drive, STE 800, Costa Mesa, CA 92626.

Payoff bietet feste Raten zwischen 5,94% (8% APR) und 22,60% (25% APR) für Darlehensbeträge von 5.000 bis 35.000 US-Dollar. Der effektive Jahreszins und der Mindestkreditbetrag können in bestimmten Ländern variieren. Einzelheiten finden Sie auf der Seite "Preise und Konditionen".

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Hypothek früh bezahlen oder investieren - The Complete Guide

Warnung! Deine Intuition und deine finanzielle Wahrheit stimmen vielleicht nicht überein

  1. Entdecken Sie 5 Möglichkeiten, um Ihre Hypothekenzahlungen zu beschleunigen.
  2. Zeigt die überraschenden Gefahren für die frühe Auszahlung Ihrer Hypothek.
  3. Erklärt Schritt für Schritt, wie Sie die richtige Antwort für Ihre Situation finden.

Soll ich meine Hypothek vorzeitig zurückzahlen oder investieren?

Sie werden diese Frage in Ihrem Streben nach finanzieller Sicherheit zwangsläufig konfrontieren.

Das Problem ist, die Antwort ist viel komplexer und verwirrender als allgemein verstanden.

Die intuitive Antwort ist, aus der Schuld herauszukommen. Wir alle wollen die Sicherheit, unser Schloss zu besitzen, frei und klar mit weniger Kosten umgehen. Die Aussicht auf monatliche Zahlungen für die nächsten 30 Jahre steht der Freiheit entgegen.

Es gibt jedoch Zeiten, in denen Intuition und Finanzen nicht übereinstimmen.

Die Entscheidung, Ihre Hypothek früh zu bezahlen, besteht nicht nur darin, aus der Verschuldung zu kommen, weil komplizierte Gleichungen involviert sind, die den Return on Investment, den Zeitwert des Geldes und die Inflation betreffen.

Denken Sie daran, das ist Finanzen. Sie können mit "Alice im Wunderland" -Szenarien enden, in denen Schulden die billigste Lösung sind, und ein morgen gezahlter Dollar könnte heute der Schuldenfreiheit tatsächlich vorzuziehen sein.

Neugieriger und neugieriger…

In diesem Artikel ziehe ich den Vorhang zurück, der die vielen Dimensionen aufdeckt, um Ihre Hypothek früh zurückzuzahlen. Das Ziel ist es, Ihre Intuition mit finanziellen Fähigkeiten zu balancieren, so dass Sie eine kluge Entscheidung treffen können.

Die richtige Antwort ist kein Cookie-Cutter, sondern muss an Ihre persönliche finanzielle Situation angepasst werden.

Lassen Sie uns untersuchen, wie dieser komplizierte Prozess funktioniert ...

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So zahlen Sie Ihre Hypothek schneller aus

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek früh zurückzuzahlen, gibt es keinen Mangel an Ratschlägen, wie man die Arbeit erledigt.

Unglücklicherweise läuft alles auf die gleichen drei kleinen Wörter hinaus - "lohne mehr Kapital". Es gibt kein magisches Geheimnis. Der einzige wirkliche Unterschied ist die Form, nicht die Substanz.

Bezahlen Hypothekenkredit früh ist ein mächtiger Geldsretter, weil kleine Schuldensenkungen dramatisch über die gesamte Laufzeit des Darlehens, wodurch viele Male die Zahlung in Zinsen.

Dieser Hypothekenzahlungsrechner zeigt Ihnen beispielsweise, dass eine Hypothek mit 30 Jahren, $ 100.000, 6% eine monatliche Zahlung von $ 599,55 hat, wobei im ersten Monat nur $ 99,55 an den Auftraggeber gehen.

Wenn Sie nur $ 100 zu dieser monatlichen Zahlung hinzufügen, verdoppeln Sie buchstäblich den Kapitalbetrag am Anfang, eliminieren 108 Zahlungen über die Laufzeit des Darlehens, sparen 39.900 $ an Zinskosten und verkürzen die Amortisationszeit von 30 Jahren auf 21 Jahre.

Nicht schlecht für einen zusätzlichen $ 100 pro Monat ...

Wenn das klingt ansprechend, dann hier sind die verschiedenen Strategien für die frühe Hypothekenzahlung beginnend mit den einfachsten und sich in Richtung der komplexesten ...

  • Fügen Sie Principal zu Ihrer aktuellen monatlichen Zahlung hinzu: Vorausgesetzt, Ihre Hypothek hat keine Vorfälligkeitsentschädigung (überprüfen Sie zuerst), ist die einfachste frühe Auszahlungsstrategie einfach Kapital zu Ihrer monatlichen Zahlung hinzuzufügen. Sie könnten eine einmalige Pauschale versuchen, bei der Sie den Erlös aus dem Verkauf eines Bootes, Wohnmobils oder unbenutzten Schmucks gut nutzen. Alternativ können Sie jeden Monat ein kleines Extra hinzufügen, indem Sie Ihre Raise oder Ihren Bonus direkt an die Hypothekengesellschaft senden. Das Konzept hinter dieser Strategie ist, dass Sie ohne das Geld zuvor gut auskommen, also werden Sie es nie verpassen, wenn Sie es nie sehen.
  • Zweiwöchentlicher Zahlungsplan: Anstatt eine Hypothekenzahlung pro Monat zu leisten, versuchen Sie, alle zwei Wochen die Hälfte der Zahlung zu leisten. Da es 52 Wochen in 12 Monaten gibt, verursacht das 26 halbe Zahlungen oder 13 volle Zahlungen statt der üblichen 12 - eine zusätzliche Zahlung pro Jahr. Abhängig von Ihrer Situation, kann dies bis zu 6 Jahre aus dem Leben Ihres 30-jährigen Darlehens kürzen. Überprüfen Sie die Details zuerst, weil einige Hypothekeninhaber diesen Zahlungsplan kostenlos anbieten, und andere werden Sie mit einer Gebühr schlagen. Ich schlage vor, dass Sie versuchen, diesen zweiwöchigen Hypothekenrechner mit zusätzlicher Zahlungsfähigkeit zu verwenden, um sowohl diese frühe Auszahlungsstrategie als auch die vorherige zu testen, um zu sehen, wie schnell Sie frei und klar sein können!
  • Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz: Eine andere Strategie ist die Refinanzierung zu einer Hypothek mit niedrigerem Zinssatz, während die Laufzeit (Auszahlungstermin) gleich bleibt. Der Schlüssel ist, kein Geld zu nehmen oder die Laufzeit zu verlängern, wenn Sie sich refinanzieren. Ihr neuer Kredit sollte aufgrund der reduzierten Zinskosten eine niedrigere Zahlung anbieten. Wenn Sie weiterhin die gleiche Zahlung wie zuvor vornehmen, wird das gesamte Extra zur Hauptauszahlung gehen. Das Schöne an dieser Strategie ist, dass Sie kein zusätzliches Geld aus Ihrer Tasche benötigen, um das gewünschte Ergebnis zu erzielen (im Gegensatz zu den beiden vorherigen Alternativen). Alle Einsparungen ergeben sich aus reduzierten Zinskosten.
  • Refinanzierung zu einem kürzeren Begriff: Anstatt über eine 30-jährige Amortisation zu zahlen, versuchen Sie, die Laufzeit auf 15 Jahre zu reduzieren. Die monatlichen Zahlungen werden höher sein, aber der Zinssatz ist in der Regel niedriger und gleicht somit einen Teil des monatlichen Abflusses aus. Eine weitere Variante dieses Themas besteht darin, Ihre 30-jährige Hypothek zu behalten, aber Ihre Zahlungen so zu machen, als wäre es eine 15-jährige Amortisation. Sie erhalten den reduzierten Zinssatz von 15 Jahren nicht, aber Sie zahlen auch keine Refinanzierungskosten. Einige Leute bevorzugen diese Variante für ihre erhöhte Flexibilität und reduzierte Kosten, während andere die erzwungene Disziplin der erforderlichen monatlichen Zahlung bevorzugen. In beiden Fällen können Sie diesen Hypotheken-Auszahlungsrechner verwenden, um die monatliche Zahlung zu schätzen, die erforderlich ist, um für jedes von Ihnen gewählte Datum frei und frei zu sein.
  • Verkleinern zu einem kostengünstigeren Zuhause: Der Wechsel der Häuser ist nicht jedermanns Sache, aber ich würde als Ihr finanzieller Coach nachlässig sein, diese Strategie auszuschließen. Sie könnten in ein kostengünstigeres Gebiet umziehen oder ein kleineres Haus in demselben Gebiet kaufen. Der kleinere Hypothekenkredit bedeutet, dass Sie mit derselben monatlichen Zahlung schneller schuldenfrei sind.

Der entscheidende Punkt bei all diesen frühen Auszahlungsstrategien ist, dass sie sich nicht gegenseitig ausschließen. Sie können sie auf verschiedene Arten kombinieren, um Turbo-Ergebnisse zu erhalten.

Zum Beispiel könnten Sie Ihr Haus verkleinern und gleichzeitig das günstigere Haus zu einem niedrigeren Zinssatz für eine zweiwöchige Hypothek finanzieren. Dann könnten Sie das Boot und den Schmuck, den Sie nie benutzen, verkaufen, indem Sie diese Pauschalbeträge auf die Hypotheken verteilen, während Sie die diesjährige Gehaltserhöhung auch zusätzlichen monatlichen Kapitalzahlungen widmen.

Sie werden erstaunt sein, wie schnell Sie nach diesem Rezept Schulden bekommen können.

Die einzige Grenze dafür, wie schnell Sie der Bondage von Hypothekenschulden entfliehen können, ist Ihre Kreativität und Ihr Engagement für diese edle Sache.

Hypothek früh abzahlen - Die Profis ...

Jetzt, wo wir wissen, wie Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen können, schauen wir uns die Vorteile an, um diese Strategie zu verfolgen.

  • Geld sparen: Der erste und naheliegendste Grund, Ihre Hypothek früh zu bezahlen, ist, dass es Sie Zehntausende von Dollar an Zinskosten sparen kann.
  • Seelenfrieden: Der zweite Grund ist Seelenruhe aus dem eigenen Haus. Es vermittelt ein warm-weiches Gefühl zu wissen, dass man einen sicheren Ort zum Leben hat, und man wird nicht beim ersten vorübergehenden Rückschlag in der Beschäftigung auf die Straße gehen.
  • Reduzierte Lebenshaltungskosten: Für die meisten Menschen sind Hypothekenzahlungen Ihre größten monatlichen Ausgaben nach Steuern. Ohne eine Hypothekenzahlung können Sie mehr sparen, weniger arbeiten oder den Traumjob annehmen, den Sie schon immer wollten, aber wegen des niedrigeren Gehalts nicht leisten können.
  • PMI loswerden: Wenn Sie die Kapitalrückzahlung beschleunigen, wird Ihr Eigenheimkapital einen Schwellenwert erreichen, bei dem der PMI nicht mehr benötigt wird. Dies spart Geld, lange bevor die Hypothek bezahlt wird, und ermöglicht es Ihnen, die Tilgung zu beschleunigen, während Sie immer noch die gleiche monatliche Zahlung leisten.
  • Vermögensschutz: Viele Staaten haben Gesetze, die im Fall einer Klage oder eines anderen Gerichtsverfahrens das Eigenkapital schützen. Homestead-Regeln können einen substanziellen Schutz der Eigenheimanteile bieten. Rentner verwenden manchmal auch Heimbeteiligungen als Nachlassplanung, um Vermögenswerte für den überlebenden Ehegatten zu schützen, sollte ein Partner alle verfügbaren Ressourcen in einer verlängerten Krankheits- oder Pflegeeinrichtung verbrauchen. Kurz gesagt, es gibt viele Situationen, in denen Eigenheimbesitz im Vergleich zu anderen Anlagen ein sicherer Vermögenswert mit besonderen rechtlichen Privilegien darstellt.
  • Ruhestandsplanung: Ein freies und klares Zuhause gewinnt für nahe Pensionierte eine zusätzliche Bedeutung. Wenn Sie mit einem festen Einkommen in den Ruhestand gehen (Sozialversicherung, Rente, feste Rente), dann kann es ein echter Vorteil sein, alle Schulden abzuzahlen, anstatt Geld in schwankende Anlagen zu investieren. Auf diese Weise können Sie finanzielle Variablen reduzieren und das prognostizierte Einkommen zuverlässiger mit Ausgaben in Einklang bringen. Darüber hinaus kann diese Hypothekenzahlung, nachdem sie in den Ruhestand getreten ist, das Ziehen von Geldern aus Steuerrückstellungen erfordern, wenn das Geld besser wäre, um zu wachsen. Schließlich, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen im Ruhestand reduziert wird, kann es den Vorteil der Hypothek Zinssteuer Abzug reduzieren, die Gleichung zugunsten der Auszahlung kippen.
  • Garantierte Kapitalrendite: Wenn der Aktienmarkt und die Immobilien wie eine Achterbahn auf und ab gehen, ist es beruhigend, Ihr Geld in Ihr Haus zu stecken und mit Sicherheit zu wissen, wie hoch der ROI sein wird. Sie erhalten den kalkulatorischen Mietwert eines Wohnortes und die sofortige Rückgabe eliminierter Zinsaufwendungen. Die Gewissheit dieses Rückflusses ist ein enormer Vorteil für Anleger, die sich von unzuverlässigen Finanzmärkten, die angeblich mehr bezahlen werden, aber vielleicht nicht geschlagen fühlen.
  • Erreichbar: Die Auszahlung Ihrer Hypothek wirkt motivierender als die meisten finanziellen Ziele, weil sie konkret ist. Es ist groß genug, um sich zu erregen, und doch so greifbar, dass man es sich um den Kopf wickeln kann. Es ist erreichbar und wird einen wesentlichen Unterschied in Ihrem Leben machen. Vergleichen Sie dies mit der Ruhestandsplanung, die für die meisten Hausbesitzer ätherisch und schwer zu begreifen ist.

Kurz gesagt, es gibt viele Vorteile, um Ihre Hypothek früh zu bezahlen - und einige sind sehr überzeugend!

Payoff Mortgage Early - Die Nachteile ...

Bevor Sie den Champagner brechen und Ihr Zahlungsbuch verbrennen, ist es wichtig, den Nachteil zu betrachten, um Ihre Hypothek früh zu bezahlen. Dies ist nicht die Slam-Dunk-Entscheidung, die auf den ersten Blick wegen einiger komplizierter finanzieller Probleme erscheint. Lassen Sie uns sie überprüfen.

  • Verliere die Steuervergünstigung: Ich beginne mit der Frage der Besteuerung, nicht weil es das Wichtigste ist, sondern weil es am häufigsten zitiert und missverstanden wird. Ja, Hypothekenzinsen werden in der Regel auf Ihrer Steuererklärung abgezogen, wenn Sie Artikel aufführen, aber es gibt einige wichtige "Vorbehalte" zu diesem Abzug, die es wert sind, berücksichtigt zu werden:1) Die Regeln sind kompliziert und können dazu führen, dass Sie etwas von dem Abzug verlieren, von dem Sie dachten, dass Sie es bekommen würden. (2) Unter bestimmten Umständen können Sie so viel Wert erhalten, indem Sie den Standardabzug wie durch Aufgliederung von Abzügen vornehmen, was bedeutet, dass Ihre Hypothekenzinszahlungen lediglich den Standardabzug ersetzen und keine wirklichen Einsparungen bieten. (3) Selbst wenn Sie den Abzug erhalten, zahlen Sie immer noch 1 Dollar, um eine Steuervergünstigung von 35 Cent (oder vergleichbar) zu bekommen - kein sehr guter Deal. (4) Und der effektive Wert des Abzugs verringert sich im Laufe der Zeit, wenn der Kredit reift und Sie mit jeder Zahlung immer weniger Zinsen zahlen. Kurz gesagt, gibt es viele Steuerregeln und Situationen, in denen Sie nicht in der Lage sein werden, den Hypothekenzinsen Abzug voll zu nutzen. Die Regeln sind kompliziert, also sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater, wenn dieses Thema für Ihre Entscheidung wichtig ist.
  • Niedriger Return on Investment: Eine Hypothek zu Hause ist wahrscheinlich das billigste Geld, das Sie jemals leihen werden - und die Zinsen sind in der Regel abzugsfähig, weitere Senkung der effektiven Kosten. Zum Beispiel, wenn Sie in einer kombinierten staatlichen und staatlichen Steuerklasse von 35% sind, dann könnte eine Hypothek von 6% effektive Kosten unter 4% haben. Das bedeutet zwei Dinge: (1) Höhere Kosten, nicht abzugsfähige Schulden sollten zuerst abbezahlt werden und (2) Langfristige Anlagerenditen werden wahrscheinlich eine höhere Rendite auf Ihr Kapital bringen, wie die Ibbotson and Associates-Studie zeigt, die ein diversifiziertes Portfolio mit einer Rendite von 8% zeigt.
  • Einsparungen sind in günstigen Dollar: Ein wichtiger Punkt zu betrachten ist, wie alle Einsparungen, die Sie erwarten, nur kommen nach Die Hypothek wird ausgezahlt, was bedeutet, dass diese Ersparnisse für die Inflation abgezinst werden müssen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie zahlen Ihre Hypothek in 25 Jahren statt in 30 Tagen ab. Mit diesem Barwert-Rechner sehen Sie, dass 1.000 Dollar, die 25 Jahre in die Zukunft gespart werden, heute nur 375,12 Dollar bei einer Inflationsrate von 4% wert sind. Mit anderen Worten, Sie müssen alle Ersparnisse durch Inflation abziehen, da die von Ihnen vermiedenen Zahlungen in abgeschriebenen Dollars liegen. Das ist ziemlich wichtig.
  • Falsches Sicherheitsgefühl: Sie werden diese Idee nicht mögen, aber Sie besitzen Ihr Eigentum nie wirklich - auch wenn es hypothekenfrei ist. Dies ist eine Reminiszenz an die feudalen Zeiten, in denen der König ("royal = real" in Bezug auf den lateinischen Begriff für "König", der Immobilien mit dem königlichen Anwesen verbindet) der Eigentümer des gesamten Landes war und "Steuer" für das Besitzrecht erhielt. Heute sind unsere lokalen Regierungen das moderne Gegenstück zu Feudalherren, die jährlich die Grundsteuer erheben. Mit anderen Worten, Sie zahlen immer Miete an jemanden, ob die Bank aus dem Bild ist oder nicht. Wenn Sie sich über diese Wahrheit nicht völlig im Klaren sind, müssen Sie für ein paar Jahre keine Grundsteuer zahlen und sehen, was passiert. Die Wahrheit ist, dass Ihre monatliche Zahlung nur eine Frage des Grades ist und an wen - nicht ob es existiert oder nicht. Diese hässliche Wahrheit macht die Vorstellung von echter Hypothekenfreiheit zur Illusion.
  • Verlorene Diversifizierung: Dies ist der "Biggie", also achten Sie genau ... Die meisten Anlegerportfolios lauten auf ihre Landeswährung und bergen daher das Risiko, dass inflationäre staatliche Maßnahmen ihre Kaufkraft im Zeitablauf schmälern. Eine Wohnimmobilienhypothek ist für die meisten Menschen die einzige praktikable Möglichkeit, ihre heimische Währung abzukürzen und sich gegen inflationäre Wirtschaftspolitik abzusichern.
  • Zinssatz unterhalb der erwarteten Inflation: Angesichts der Rekord-Hypothekenzinsen zum jetzigen Zeitpunkt ist es durchaus möglich, dass der Zinssatz für eine festverzinsliche Hypothek (die die Tatsache, dass sie auch abzugsfähig sein könnte, vergessen wird) niedriger sein könnte als die Inflationsrate. Wenn das wahr ist (niemand hat eine Kristallkugel), dann entsteht eine bizarre finanzielle Situation, in der man buchstäblich Geld leiht (nach der Inflation), obwohl man jeden Monat Zinsen zahlt. Mit anderen Worten, du machst mehr durch Schuld als durch Besitz. Komisch aber wahr. Wenn Sie Ihre Hypothek vorausbezahlen, geben Sie diesen finanziellen Vorteil weg.

Mit anderen Worten: Wie Hypothekenfinanzierungen funktionieren, leihen Sie (kurz) Ihre Währung und verwenden den Erlös, um ein inflationsbereinigendes Vermögen (Immobilien) zu kaufen.

Nur wenige Menschen verstehen, dass konventionell finanzierte Immobilien wenig mehr als ein gehebeltes Inflationsspiel sind. Deshalb ist es in 90% der Fälle ein so mächtiges Werkzeug für den Vermögensaufbau und es explodiert schrecklich, wenn das seltene Deflationsereignis eintritt (z. B. 2008).

Wenn Sie Ihre Hypothek zurückzahlen, wickeln Sie Ihre Kurzwährung ab. Dies bedeutet, dass Sie die Fähigkeit verlieren, die wertvollsten Dollars von heute kurzfristig zu halten und sie in Zukunft mit abgeschriebenen Dollars zurückzuzahlen.

Die Bedeutung dieser finanziellen Tatsache kann angesichts der heutigen Rekordverschuldung der Regierung und der offenen Regierungspolitik zur Schaffung von Inflation nicht überbewertet werden.

Ich wiederhole ... das ist ein ziemlich wichtiger Faktor bei der Entscheidung, eine Hypothek vorzeitig zu bezahlen oder nicht! Es ist kritisch.

Aber vertrau mir nicht in dieser Sache. Betrachten Sie diese zwei Fakten ...

  1. Dieser Inflationsrechner (der wahrscheinlich die wahre Auswirkung der Inflation unterschätzt) zeigt Ihnen, wie die Federal Reserve mehr als 95% der Kaufkraft der US-Währung seit Beginn der Geldpolitik zerstört hat. Wenn dieser Zeitraum zu lang ist, dann betrachten Sie verschiedene 30 Jahre Zeiträume (das Leben einer Hypothek) für ähnlich düstere Statistiken.
  2. In einem Februar-Interview mit CNBC bezeichnete Warren Buffett die Hypothekenimmobilie als "eine attraktive Investition, die man machen kann". Er sagte weiter ...

"Wenn ich wüsste, wo ich in den nächsten 5 Jahren oder 10 Jahren leben würde, würde ich ein Haus kaufen und es mit einer 30-jährigen Hypothek finanzieren. Es ist eine tolle Sache ... Wenn ich ein paar hunderttausend Einfamilienhäuser kaufen könnte ... würde ich sie aufladen. Und ich würde ihnen Hypotheken zu sehr niedrigen Preisen abkaufen ... "- Warren Buffett

Hast du was verstanden? Lies es zweimal! Warren ist ein ziemlich erfolgreicher Investor, der etwas Ahnung von diesen Dingen hat, und so starke Statements sind hörenswert.

Er erzählt Ihnen von dem Wert, den er bei der Sicherung langfristiger, kostengünstiger Zinsfinanzierungen für ein inflationsbereinigendes Vermögen sieht. Das letzte Mal, dass sich diese Strategie auszahlte, war in den inflationären 70er Jahren, als die Spar- und Kreditbranche bankrott ging, weil sie sich auf der falschen Seite der Transaktion befand. Hausbesitzer lachten buchstäblich den ganzen Weg zur Bank mit lächerlich billigen Hypothekenzahlungen auf die Wertschätzung von Immobilien.

Werden Sie das nächste Mal in der Lage sein, dasselbe zu tun?

Wenn Sie Ihre Hypothek vorausbezahlen, geben Sie diesen Vorteil weg, also gehen Sie sorgfältig auf dieser Entscheidung vor.

Was an dieser ganzen Negativliste zu beachten ist, ist, dass sie nicht intuitiv offensichtlich sind.

Die Liste der positiven Punkte zur Tilgung Ihrer Hypothek, die wir bereits besprochen haben, ist für jeden leicht zu sehen, aber die Negative erfordern ein hohes Maß an finanzieller Raffinesse - von einer esoterischen Steuerstrategie zu langfristigen Inflationseffekten, kurzen Währungssicherungen und diskontierten Barwertgleichungen.

Es ist berauschend - finanzielle Geekismus - aber es ist genauso gut für Ihr Endergebnis als die mehr intuitiv offensichtliche Gründe für die Abzahlung Ihrer Hypothek früh.

Deshalb gibt es zu diesem Thema so viele Fehlinformationen. Die Konzepte sind komplex und anspruchsvoll, sobald Sie die offensichtlichen Gründe dafür, aus Schulden zu kommen, überwunden haben.

Kurz gesagt, die Entscheidung, Ihre Hypothek zurückzuzahlen, ist ein intellektueller Kampf, bei dem der emotional-intuitive Wunsch, schuldenfrei zu sein, mit den intellektuellen Realitäten des modernen Finanzwesens verglichen wird.

Leider macht dies den Entscheidungsprozess komplex ...

Wie treffe ich die richtige Entscheidung für meine Situation?

Wenn Sie gerade etwas verwirrt sind, dann sind Sie in der perfekten Lage. Sie bekommen es, und das ist eine gute Sache. Die Verwirrung resultiert aus dem Tauziehen zwischen Emotion und Intellekt, das versucht, die erklärten komplexen Faktoren zu sortieren.

Der nächste Schritt besteht darin, Ihnen einen strukturierten Weg zu geben, diese Probleme zu sortieren, damit Sie Ordnung in das Chaos bringen und eine gut durchdachte Entscheidung treffen können, ob die frühzeitige Rückzahlung der Hypothek die beste Entscheidung für Ihre Situation ist - oder nicht.

Der Schlüssel ist zu erkennen, dass es zwei Schritte zu diesem Entscheidungsprozess gibt:

  1. Persönliche Finanzen Überlegungen: Dies ist eine Entscheidung zwischen der frühen Zahlung Ihrer Hypothek oder der Pflege anderer persönlicher Finanzprobleme, die Ihre persönlichen Werte besser widerspiegeln. Diese Entscheidung wird vor jeder Investitionsentscheidung priorisiert.
  2. Renditeziele für Investitionen: Dies ist eine Entscheidung zwischen der frühen Zahlung Ihrer Hypothek oder der Anlage der Differenz. Diese Entscheidung kommt erst zum Tragen, wenn die persönlichen Finanzfragen im vorherigen Schritt zuerst erfüllt werden.

Lassen Sie uns jeden dieser Schritte eins nach dem anderen machen ...

Der erste Schritt ist herauszufinden, was wichtiger ist als Ihre Hypothek abzuzahlen

Ich bin eine feste Befürworterin, Ihre finanzielle Grundlage zu schaffen, bevor Sie fortschrittlichere Finanzstrategien verfolgen. Ihr Vermögen kann nur so hoch werden, wie es Ihre finanzielle Basis unterstützen kann (ähnlich wie die Höhe eines Wolkenkratzers durch die Tiefe und Stärke seines Fundaments begrenzt ist).

Unten ist eine Reihenfolge der Prioritäten für den Aufbau Ihrer finanziellen Grundlage, die Vorrang vor der Auszahlung Ihrer Hypothek haben kann ...

  • Garantierte Rückkehr von 50%: Viele Arbeitgeber bieten immer noch 401 (k) Altersvorsorgepläne an, die Arbeitgeberspiele beinhalten - typischerweise 50% jedes Dollars, den Sie investieren, bis zu 6% des Jahreslohns. Dieser garantierte Return on Investment von 50% ist kaum zu überbieten. Daher ist es in der Regel sinnvoll, sicherzustellen, dass Sie diesen Vorteil maximieren, bevor Sie Ihre Hypothek im Voraus bezahlen.
  • Steuerstundung maximieren: Selbst wenn Ihr Unternehmen keinen 401 (k) -Plan anbietet, kann es sinnvoll sein, steuer- und steuerfreie Altersvorsorge zu maximieren, bevor Sie Ihre Hypothek abbezahlen. Zugegeben, Steuerangelegenheiten sind komplex und variieren auf der Grundlage der individuellen Umstände. Daher ist es unmöglich, eine pauschale Aussage zu treffen, aber jede Steuerersparnis, die Sie nicht nutzen, ist für immer verloren und kann nicht wiederhergestellt werden, da jährliche Einschränkungen gelten. Mit anderen Worten, benutze es jetzt oder verliere es für immer. Die Investition Mathe neigt oft zugunsten der Maximierung jeder steuerlich aufgeschobene Investitionsmöglichkeit zur Verfügung ... bevor die Hypothek abzuzahlen.
  • Bezahlen Sie hochverzinsliche Schulden zuerst: Selbst nachdem Sie alle Ihre Altersvorsorgeoptionen ausgeschöpft haben, ist es immer noch nicht sinnvoll, Ihre Hypothek vorzeitig zu begleichen, wenn Sie andere Schulden haben. Der Grund ist, dass die meisten anderen Schulden zu einem höheren Zinssatz sein werden - insbesondere Kreditkarten-Schulden, bei denen die Zinsen viel höher und nicht abzugsfähig sind. Verwenden Sie diesen Schulden-Schneeballrechner, um den schnellsten Weg herauszufinden, aus Schulden herauszukommen. Die Rangfolge besteht darin, zuerst die Zinsen mit den höchsten Zinsen / nicht abzugsfähigen Schulden zu zahlen, gefolgt von den Zinsen mit niedrigen Zinsen / abzugsfähigen Schulden (d. H. Hypothekenschulden).
  • Finanzielle Stabilität: Sobald Sie Ihre Rentenpläne ausgereizt und Ihre hochverzinslichen, nicht abzugsfähigen Schulden eingezahlt haben, sollten Sie erwägen, ein 3-6-Monats-Polster aufzubauen, sollte die Arbeitslosigkeit streiken. Einige Neinsager behaupten, dass eine Home-Equity-Kreditlinie die gleiche Funktion erfüllt, was diesen Schritt unnötig macht. Der Gedanke ist, dass Hypothek Vorauszahlungen erhöhen Eigenkapital, so dass eine positive Rendite, während Sie nicht die Mittel benötigen, aber kann immer noch durch eine Kreditlinie zurückgezogen werden, sollten Sie in schwierigen Zeiten fallen. In jedem Fall ist die Entwicklung eines Sicherheitspolsters für schwierige Zeiten ein kluger Schritt beim Aufbau Ihrer finanziellen Grundlage.
  • Versicherung und finanzielle Sicherheit: Eines der Hauptziele für die frühzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek ist die finanzielle Sicherheit, aber es gibt viele Dimensionen der finanziellen Sicherheit, die über die Verschuldung hinausgehen. Zum Beispiel sind Arztrechnungen eine Hauptursache für Konkurs, macht es also mehr Sinn, Ihre Krankenversicherung zu erhöhen, bevor Sie Ihre Hypothek bezahlen? Das ist eine schwierige Frage, denn jede Wahl geht mit Risiken um - aber auf andere Weise. In ähnlicher Weise behauptet der Rat für Behinderungsbewusstsein, dass Sie zu einem gewissen Zeitpunkt während Ihrer Karriere in etwa die gleichen Chancen haben, 3 oder mehr Monate lang behindert zu sein, wobei jeder siebte Arbeitnehmer seit 5 Jahren oder länger behindert ist. Würde die Invaliditätsversicherung Ihnen mehr finanzielle Sicherheit bieten als die Vorauszahlung Ihrer Hypothek? Auch hier ist eine interessante Frage zu beachten ...
  • Kids College Fonds: Haben Sie Kinder? Dann Finanzierung eines 529 College-Konto, Prepaid-College-Unterricht, und / oder Coverdell IRA sind zusätzliche Möglichkeiten, steuerlich gestützte Einsparungen zu maximieren, die wahrscheinlich Vorrang vor der Abzahlung Ihrer Hypothek haben sollte.
  • Unterwasser-Hypothek: Wenn Sie auf Ihrem Haus kopfüber stehen (mehr schulden als es wert ist), dann denken Sie zweimal darüber nach, gutes Geld nach schlechtem zu werfen. Ich werde hier nicht in eine große Diskussion über strategische Vorgaben einsteigen, aber es genügt zu sagen, dass es sicherere Vermögenswerte gibt, in die Sie investieren können als ein Haus, das unter Wasser ist.

Sollte ich meine Hypothek auszahlen oder investieren?

Sobald Sie Ihre persönliche finanzielle Grundlage aufgebaut haben (maximierte steuerlich abgegrenzte Einsparungen sowohl für College als auch Ruhestand, ausgezahlte hohe Zinsschuld und richtig versichert), dann wird die Frage, "sollte ich meine Hypothek auszahlen oder investieren?"

Beachten Sie, dass diese Frage nur relevant wird nach die vorherigen Ausgaben werden behandelt.

Die Antwort auf die Frage "Pay-off-Hypothek oder investieren" ist eigentlich ganz einfach - was auch immer Ihnen die höchste Steuererklärung auf Ihr Geld gibt, ist die richtige Entscheidung.

Finanzberater werden schnell auf Forschungsergebnisse hinweisen, die langfristige historische Renditen für ein Portfolio mit niedrigen Kosten um 8% (+ oder - abhängig von den Annahmen) zeigen, dies mit viel niedrigeren Hypothekenzinsen abgleichen (wie in diesem Schreiben beschrieben) und sofortigen Sieg verkünden ... aber es ist nicht so einfach.

Die Anlagerenditen sind sehr unterschiedlich und weisen periodische "verlorene Jahrzehnte" auf, in denen selbst erbärmliche Hypothekenzinsen gegenüber einem traditionellen Anlageportfolio eine höhere Rendite darstellen.

Das Problem ist die Zukunft ist nicht die Vergangenheit und Renditen variieren, aber Hypothekenzinsen gerettet ist ein Vogel in der Hand. Mit diesem gesagt, würden Sie hart gedrängt werden, 20-30 Jahre Perioden (das Leben einer typischen Hypothek) zu finden, wo ein Investitionsportfolio eine höhere Rendite nicht als neuere Hypothekenzinsen liefern würde.

Das Problem bei jedem Investment-Return-Vergleich ist, dass niemand eine Kristallkugel hat. Es sei denn, Sie haben eine direkte Verbindung zur Höheren Macht, dann stecken Sie genau dort fest, wo Sie mit einer Entscheidung zwischen einer garantierten (aber niedrigen) Rendite für die Vorauszahlung Ihrer Hypothek und einer unerkennbaren, aber potenziell höheren Rendite für Ihre Investition begonnen haben.

Mit anderen Worten, Sie entscheiden zwischen der Sicherheit der Hypothekenauszahlung und der Investitionsunsicherheit. Während die Finanzwissenschaft eine relativ klare Antwort gibt (Investitionen sollten langfristig die höhere Rendite liefern), ist dies eine emotionale Entscheidung über Ihre Risikobereitschaft, Ihr Vertrauen in die Zukunft und den Glauben an die Wissenschaft des Investierens.

Deshalb ziehen es viele vor, trotz der relativ überzeugenden Mathematik ihre Schulden zu verlieren.

Abschließende Gedanken - Die menschliche Variable ...

Bei allem, was gesagt wurde, fehlt noch ein sehr wichtiges Element in diesem Gespräch ...

Das Leben verläuft normalerweise nicht wie geplant. Wir Menschen sind keine Computer, die unsere brillianten Pläne mit mathematischer Präzision umsetzen.

Das Leben wirft Hindernisse auf unseren Weg, Pläne ändern sich, Dinge geschehen, und so funktioniert das Leben.

Es ist dumm, langfristige Pläne in einem intellektuellen Vakuum zu machen, das die zufällige Natur des Lebens nicht berücksichtigt.

In diesem Sinne sind unten einige interessante Ideen, die es wert sind, zu dieser Diskussion hinzugefügt zu werden ...

  • Flip die Logik: Wenn Sie sich entscheiden zu investieren, anstatt Ihre Hypothek abzuzahlen, dann denken Sie über diese Frage nach - wären Sie bereit, das Eigenkapital aus Ihrer Hypothek zu refinanzieren (und somit Ihre Schulden zu erhöhen), um sie Ihren Anlagekonten hinzuzufügen? Wenn nicht, dann sind Sie logisch inkonsistent. (Übrigens schreibe ich das mit einem schiefen Lächeln, weil es mich perfekt beschreibt - siehe unten ...)
  • Keine Disziplin: Für jede 10 Personen, die behaupten, die minimale Hypothekenzahlung zu machen und die Differenz zu investieren, würde ich eine konservative Schätzung riskieren, dass mehr als die Hälfte nicht im Investitionsteil der Gleichung durchgeht. Der Weg zur finanziellen Mittelmäßigkeit ist mit den besten Absichten gepflastert. Mit anderen Worten, ein optionales Sparprogramm, das Selbstdisziplin erfordert, ist häufig gar kein Sparprogramm. Vergleichen Sie dies mit jemandem, der eine 15-jährige, zweiwöchige Hypothek auf ihr Haus legt und so Zwangsdisziplin schafft. Man passiert mit Sicherheit ohne Rücksicht auf die Falten des Lebens ... das andere ist optional.
  • Erwarte das Unerwartete: Niemand erwartet, seine Arbeit zu verlieren, ein großes medizinisches Problem zu haben, behindert zu werden oder in einen Betrug zu investieren; Doch im Laufe einer 30-Jahres-Hypothek sind die Chancen, dass Sie eine oder mehrere dieser zugegebenermaßen seltenen und unglücklichen Ereignisse erleben, viel größer, als Sie gerne glauben würden. Wenn Ihr Haus bezahlt ist, ist es einfacher, diese Stürme mit einem Minimum an persönlichen Widrigkeiten zu überstehen. Planen Sie das Unerwartete, denn irgendwann wird es passieren.

Ich nehme an, der beste Weg, diese langwierige Analyse abzuschließen, besteht darin, zu teilen, was ich mit meiner / ihren eigenen Hypothek (en) getan habe.

Die Wahrheit ist, ich war früher in der Auszahlungshypothek frühes Lager. Ich hasse Schulden und habe großen Wert auf Freiheit. In den späten 1990er Jahren zahlte ich meine Hypothek nur aus, um mein Anlageportfolio im nächsten Jahr verdoppeln zu lassen, während das ganze Kapital in meinem Haus gebunden war.

Zugegeben, die Dinge hätten ganz anders ausgehen können. Ich hätte die Hypothek stattdessen im Jahr 2007 abzahlen können und im folgenden Jahr einen Rückgang der Anlagewerte feststellen können.

Im Allgemeinen übertreffen meine Anlagen die Hypothekenzinsen, daher ist es für mich sinnvoll, das Anlagekapital zu priorisieren.

Nachdem ich das gesagt habe, finde ich auch, dass ich in diesem Punkt nicht völlig vernünftig bin.

Ich würde mein Haus nie refinanzieren und das Eigenkapital investieren, um diese höheren Renditen zu verfolgen. Aus rein logischer Sicht macht das keinen Sinn: Ich bin nicht bereit, Investitionen zu liquidieren, um die Hypothek abzuzahlen, und ich bin nicht bereit, die Hypothek zu erhöhen, um Investitionen zu finanzieren.

Hmmm ... Ich denke, ich bin nicht so vernünftig, wie ich gerne glauben würde.

Die Wahrheit ist, dass die Entscheidung, Ihre Hypothek abzuzahlen ziemlich komplex ist.

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Schnell vorwärts zu den aktuellen Zeiten, und ich bin mehrere Jahre in eine 30-jährige Hypothek auf mein derzeitiges Haus, das, bevor ich diesen Artikel geschrieben habe, ich mich geweigert hätte, mich auszuzahlen.

Der Zinssatz ist erbärmlich niedrig, steuerlich absetzbar, wird wahrscheinlich über die Laufzeit des Darlehens unter der Inflationsrate liegen und gibt mir ein gewisses Maß an Inflationsschutz mit einer kleinen Short-Position gegenüber dem Dollar.

Also bin ich auf beiden Extremen gewesen - zahle es schnell ab und zahle es nie aus - nur um jetzt irgendwo in der Mitte der Straße zu landen.

Ich sitze jetzt fest auf beiden Seiten des Zaunes wie folgt ...

  • Da mein Ruhestand und Kinder-College vollständig finanziert sind, muss ich diese Konten nicht priorisieren.
  • Ich habe keine Schulden neben der Hypothek, also keine Frage über die Zahlung teurer Schulden zuerst.
  • Ich habe alle Versicherungen, die ich brauche.
  • Die Diskussion läuft buchstäblich darauf hinaus, die Hypothek zu bezahlen oder zu investieren.
  • Die Mathematik ist klar, dass meine höchste Rendite mit dem Investieren ist, aber ich bin auch emotional damit verbunden, keine Schulden zu haben und die Freiheit zu lieben, meinen Cashflow-Bedarf zu minimieren. Aus diesem Grund ist meine Entscheidung, einen Teil der erhöhten Einnahmen aus diesem Geschäft in Richtung Vorauszahlung der Hypothek zu trimmen, auch wenn es aus der Sicht der Renditen technisch irrational ist.
  • Zusammenfassend möchte ich sagen, dass ich nicht bereit bin, mein Anlagekapital für die Tilgung meiner Hypothek zu verwenden, aber ich bin auch nicht bereit, mein Haus zu nutzen, um das Anlagekapital zu erhöhen. Das ist irrational, aber es ist die ehrliche Wahrheit darüber, wo ich auf der Hypothek gegen die Investition stehe. In Bezug auf neue Einkommensproduktion, bin ich in Ordnung mit einem Teil der Einnahmen aus diesem Geschäft in Richtung der Abzahlung der Hypothek, anstatt ständig Investitionskapital unter Beibehaltung der Schulden zu bauen. Ich denke, die Logik ist, dass ich eine abnehmende emotionale Rendite auf mehr Investitionskapital im Vergleich zu weniger Schulden bekomme. Für Wirtschaftsfreaks bedeutet das, dass ich einen höheren Grenznutzen bei der Schuldenreduzierung habe als Kapitalerhöhungen.

Ich möchte dies als eine ausgewogene Perspektive bezeichnen, da ich mit meinem Portfolio "so wie es ist" zufrieden bin, also bin ich bereit zu "diversifizieren" und das Risiko zu verringern, indem ich Hypothekenschulden mit Zusatzeinkommen abbezahlen kann, aber am Ende kenne die Wahrheit ... es ist mein emotionaler Wunsch, schuldenfrei zu sein und das Risiko zu reduzieren, das die Entscheidung vorantreibt. Ich kenne die Mathematik und ich sollte investieren - ausschließlich.

Also da hast du es - ich habe persönlich an beiden Extremen der Entscheidung gelebt und stehe nun fest in der Mitte.

Die Entscheidung muss weder sein noch sein: Sie können ein wenig zur Schuldenreduzierung beitragen und gleichzeitig sparen.

Wie alles im Leben ist Glück oft im Gleichgewicht. Ich denke, Ihre Hypothek früh auszahlen ist keine Ausnahme.

Jetzt wo du meine Situation kennst, wo stehst du?

Wie hat diese Analyse Ihnen geholfen, die Entscheidung zu sortieren, und zu welcher Schlussfolgerung haben Sie gelangt? Welche Themen haben bei Ihrer Entscheidung den größten Einfluss? Bitte teilen Sie die Kommentare unten ...

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