Beeinflusst die Übertragung des Kreditkartenguthabens die Kreditwürdigkeit?

Wie können sich Balance-Transfers auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken?

"Wie wird sich ein Guthabentransfer auf meine Kreditwürdigkeit auswirken?"

Wenn Sie hochinteressante Kreditkartenschulden haben, kann ein Guthabentransfer ein verlockendes Angebot sein. Während eine Saldenübertragung kurzfristig Geld sparen kann, ist es wichtig, den Gesamteinfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit zu berücksichtigen.

Bezahlen Sie die Schulden schneller mit einem Saldotransfer.

Wie sich ein Guthabentransfer auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

  • Der gesamte überwiesene Betrag
  • Ihr neues verfügbares Kreditlimit
  • Wenn Sie überweisen, um ein Kreditkonto vollständig zu bezahlen
  • Wenn Sie ein Kreditkonto schließen. Beachten Sie, dass das Schließen eines Kontos es nicht aus dem Kreditbericht entfernt, also wird es in die Punktzahl berechnet. Das geschlossene Konto kann verwendet werden, um die Länge der Kredithistorie und auch die Zahlungshistorie zu bestimmen.

Natürlich kann sich das Guthaben nach der Überweisung auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wie wird Ihr Kredit-Score berechnet?

Ein Kredit-Score bietet einem Kreditgeber einen schnellen Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit zu messen, indem Sie die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Kredite zurück und pünktlich bezahlen. Ihr Kredit-Score basiert in der Regel auf fünf Faktoren: Zahlungsverlauf, Kreditnutzung, Alter der Konten, Arten von Kredit-und Kreditanfragen.

Dieser Faktor bezieht sich auf einen Kreditnehmer, der pünktliche Zahlungen an Schulden leistet. Fehlende Zahlungen können sich negativ auf eine Kreditwürdigkeit auswirken. Der Zahlungsverlauf hat den größten Einfluss, normalerweise etwa 35% des Ergebnisses.

Die Kreditnutzung beträgt ca. 30% eines Kredits. 1 Eine Kreditauslastungsrate, auch als Saldo-zu-Limit-Verhältnis bezeichnet, vergleicht Ihre Gesamtbeträge mit Ihren Gesamtkreditlimits. Im Allgemeinen, je höher Ihre Kreditauslastung, desto niedriger ist Ihre Kredit-Score.

Ihre Kredithistorie macht in der Regel 15% eines Kredit-Score aus. 1 Im Allgemeinen wird eine längere Kredithistorie eine Punktzahl erhöhen, ansonsten ist alles gleich. Ihre Kredithistorie wird berechnet, indem Sie den Durchschnitt der Länge Ihrer Kreditkonten und das Alter Ihres ältesten Kontos berechnen. Saldotransfers zwischen bestehenden Kreditkonten haben in der Regel keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jedoch eine neue Kreditkarte eröffnen, wird das Durchschnittsalter des Kredits sinken.

Neue Kreditanfragen machen im Allgemeinen 10% eines Kredits aus. 1 Jedes Mal, wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, wird eine "harte Anfrage" an Ihre Kreditauskunft gestellt. Anfragen haben in der Regel relativ geringe negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit, abhängig von den anderen Informationen in Ihrer Kreditauskunft. Zu viele Kreditkartenanträge können die Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen und ein höheres Kreditrisiko für die Kreditgeber anzeigen.

Es ist wichtig, daran zu denken, dass jede Änderung Ihrer Nutzung von Kredit- oder Kredit-Zahlungsaktivitäten Ihre Punktzahl beeinflussen kann. Kredit-Scores bewegen sich nach oben und unten, was die Informationen in Ihrer Kredit-Datei zu einem bestimmten Zeitpunkt widerspiegelt. Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score ist ein guter Weg, um mit Änderungen in Ihrem Kredit-Bericht Schritt zu halten und die Auswirkungen von positiven oder negativen Ereignissen zu überwachen.

Verdienen Sie mit Discover it® Geld, das niemals ausläuft.

Wenn man einen Balance-Transfer in Betracht zieht, ist es wichtig, das Gesamtbild zu betrachten und sorgfältig das Kleingedruckte zu lesen. Verstehen Sie alle damit verbundenen Kosten und denken Sie über die Kosten des Saldotransfers im Vergleich zu den langfristigen Kosten des Tragens hochverzinslicher Schulden nach.

Haftungsausschluss: Diese Seite ist für Bildungszwecke gedacht und ersetzt keine professionelle Beratung. Das Material auf dieser Website dient nicht als Rechts-, Investitions- oder Finanzberatung und weist nicht auf die Verfügbarkeit von Discover-Produkten oder -Diensten hin. Es garantiert nicht, dass Discover ein Produkt oder eine Dienstleistung anbietet oder unterstützt. Für spezifische Ratschläge zu Ihren besonderen Umständen können Sie einen qualifizierten Fachmann konsultieren.

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Discover Financial Services und Fair Isaac sind keine Kredit-Reparatur-Organisationen im Sinne des Bundes- oder Landesrechts, einschließlich des Credit Repair Organizations Act. Discover Financial Services und Fair Isaac bieten keine "Kredit-Reparatur" -Services oder Unterstützung bei der "Wiederherstellung" oder "Verbesserung" Ihrer Kreditaufzeichnung, Kredithistorie oder Kreditwürdigkeit.

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Beeinflusst ein Credit Card Balance Transfer Ihre Kreditwürdigkeit?

Eine Niedrigzinssalden-Überweisung auf eine neue Kreditkarte kann Ihr Budget zu einer Lebensader werden lassen, aber könnte es Ihre Bonitätseinstufung sinken lassen? Es gibt keine allgemeingültige Antwort auf diese häufig gestellte Frage. Die Art und Weise, wie sich ein Guthabentransfer auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, hängt vom Rest Ihrer Kredithistorie ab.

Die beiden Orte, an denen sich eine Saldenübertragung am wahrscheinlichsten auswirkt, sind Ihre Kreditauslastung und eine neue Kreditanfrage.

Ihre Kreditnutzung, oft als Ihr Schulden-zu-Kredit-Verhältnis bezeichnet, ist ein Schlüsselelement Ihres Kredit-Score. Es wiegt den Betrag des Kredits, den Sie verwenden (was Sie schulden) gegen den Kreditbetrag, den Sie zur Verfügung haben (was Sie noch berechnen könnten). Zum Beispiel, wenn Sie $ 1000 in Rechnungen auf ein Kreditlimit von $ 5.000 hochlaufen, steht Ihre Kreditauslastung bei 20 Prozent.

Wenn Sie ein Guthaben-Transfer-Angebot beantragen und für eine neue Kreditkarte zugelassen werden, haben Sie jetzt mehr verfügbares Guthaben. Dies wirkt sich positiv auf Ihre Kreditauslastung aus, da Ihr ausstehender Saldo jetzt einen relativ geringeren Anteil am Gesamtbetrag Ihres verfügbaren Kredits ausmacht.

Um Sie für eine neue Kreditkarte für eine Überweisung zu genehmigen, muss der Kreditgeber Ihre Kredit-Score ziehen. Diese Anfrage von einer Kredit-Agentur fügt in der Regel eine Anfrage an Ihre Kredit-Datei, und Anfragen führen dazu, dass Ihr Kredit-Score, zumindest für eine kurze Zeit sinken. Die Auswirkungen von einer Kreditkarte Anwendung wird nicht signifikant sein, aber wenn Sie für mehrere Balance-Transfer-Karten auf einmal beantragen, könnten Sie eine Verschlechterung Ihrer Kredit-Score sehen.

Probieren Sie die Möglichkeiten aus

Ein Online-Kredit-Score-Simulator können Sie mit dem Effekt auf Ihre Kredit-Score von Aktionen wie das Beantragen einer anderen Kreditkarte experimentieren lassen. Diese Simulatoren können Ihnen auch helfen, Ihre Kredit-Punktzahl basierend auf finanziellen Ereignissen wie das Ausstrecken Ihrer Kreditkarten, sie alle auszahlen oder einen neuen Autokredit oder Hypothek beantragen.

Viele Websites, die kostenlose Kredit-Scores bieten, bieten auch Kredit-Score-Simulatoren. NerdWallet bietet einen als Teil seines kostenlosen Kredit-Score-Service. Das ist einmal, wenn man die Zahlen selbst anführt, ist schlauer, als einen Freund zu fragen, weil die Ergebnisse für jeden anders sind.

Ist ein Guthabentransfer für Sie richtig?

Ein Saldotransfer kann dazu beitragen, Ihre Verbraucherschulden zu konsolidieren und Ihre Zahlungen und Ihr Monatsbudget zu vereinfachen. Wenn Sie Ihre Guthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz überweisen würden, würde dies Ihnen helfen, Geld zu sparen und die Schulden früher abzuzahlen. Eine Übertragung des Guthabens könnte eine kluge Wahl sein.

Ein Guthabentransfer ist wahrscheinlich nicht die richtige Lösung für Sie, wenn:

  • Sie haben kein Geld für die Überweisungsgebühr.
  • Ihre Kreditkartenschulden sind bereits hoch. Sich mehr Seil zu geben, könnte Sie dazu verleiten, Ihre Bilanzen zu ergänzen, anstatt sie zu reduzieren.
  • Sie werden die neue Kreditkarte auszahlen. Einige Kredit-Score-Algorithmen betrachten nicht nur Ihre Gesamtkreditauslastung, sondern auch Ihre Auslastung pro Kreditkarte. Hinzufügen einer anderen Karte bei maximaler Kapazität könnte eine hässliche ding in Ihrem Kredit-Score.

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Wie sich ein Guthabentransfer auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Das Verschieben hochverzinslicher Kreditkartenschulden auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz - oder besser noch, einer Zinsperiode von 0% - kann Ihnen Hunderte von Dollars sparen, während Sie es einfacher machen, das abzuzahlen, was Sie schulden. Als Grundstein für einen Plan zur Schuldenreduzierung kann eine Saldenübertragung ein sehr kluger Schachzug sein, hat aber keinen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Zumindest nicht direkt.

Was eine Übertragung tut und was nicht

Wenn Sie ein Guthaben übertragen, zahlen Sie bestehende Schulden mit einer neuen Kreditkarte ab. Unter der Annahme, dass Sie die Schulden auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz verschieben, wird es weniger Geld kosten, um diese Schulden weiterzuführen. Das bedeutet, dass Sie mehr Geld aufwenden können, um das Kapital auf die Schulden zurückzuzahlen, anstatt Zinsen zu zahlen.

Saldoübertragungen ändern nicht die Vergangenheit. Verpasste Zahlungen auf dem alten Konto wirken sich immer noch auf Ihre Punktzahl aus.

Wenn Sie in Bezug auf Ihre Kredit-Score denken, ist es wichtig zu verstehen, was eine Balance Transfer tut nicht machen:

  • Es reduziert nicht den gesamten Geldbetrag, den Sie schulden. Wenn Sie $ 5.000 auf eine Karte schulden und auf eine neue Karte übertragen, haben Sie immer noch $ 5.000 Schulden; es ist nur an einem neuen Ort. Sie sind auch immer noch auf dem Haken für irgendwelche unbezahlte Zinsen, die auf dem Konto angesammelt wurden, bevor Sie die Schuld übertrugen. Das ist ein Teil von dem, was Sie mit der neuen Karte bezahlt haben.
  • Es ändert nichts an dem alten Konto. Das Konto, von dem Sie die Schulden überwiesen haben, verbleibt auf Ihrer Kreditauskunft, auch wenn Sie es schließen. (Konten, die in gutem Zustand geschlossen wurden, können 10 Jahre lang in Ihrem Bericht verbleiben; solche, die mit negativen Bewertungen geschlossen wurden, können sieben Jahre bleiben.) Wenn Sie Zahlungen auf dem alten Konto verpasst haben, werden diese verpassten Zahlungen immer noch berücksichtigt Punkte.

Einfach gesagt, eine Kontostandsübertragung ändert nichts, was bereits auf Ihrer Kreditauskunft steht. Aber es macht dich fit für Moves, die dein Guthaben auf der Straße verbessern können.

Ein Guthabentransfer sollte Ihnen Geld sparen. Wenn es nicht so viel macht, hat es keinen Sinn, einen zu machen.

Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 10.000 US-Dollar auf einer Karte, auf die 15% Zinsen erhoben werden. Ihr Ziel ist es, sie in den nächsten 12 Monaten zu bezahlen. Wenn Sie nur die Schulden auf dieser Karte belassen, während Sie es abbezahlen, könnten Sie erwarten, ungefähr $ 830 Zinsen zu bezahlen. Aber verschieben Sie es für 12 Monate auf eine Karte mit einem APR von 0%, und Zinsen würden Sie nichts kosten. Denken Sie daran, dass die meisten Karten eine Gebühr von 3% bis 5% auf den Kontostand erheben. In diesem Beispiel würde eine Gebühr von 3% Sie 300 $ kosten, also würden Sie 530 $ voraus herauskommen.

Wie eine Überweisung Ihrem Kredit helfen kann

Jeder Dollar, den Sie nicht in Zinsen bezahlen müssen, ist ein Dollar, den Sie stattdessen verwenden können, um Ihre Schulden zu begleichen. Das erlaubt Ihnen, Ihre Schulden schneller zu reduzieren - und Ihre Schulden zu reduzieren, ist gut für Ihren Kredit. Die Beträge, die Sie schulden, machen 30% Ihrer FICO-Kreditwürdigkeit aus, und der Dollarbetrag Ihrer Schulden ist dort ein Faktor. Ein weiterer Faktor ist Ihre Kreditnutzungsquote oder der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie verwenden.

Eine gute Faustregel ist, dass Sie Ihre Kreditausnutzungsrate jederzeit unter 30% halten - sowohl auf Kartenbasis als auch auf allen Ihren Karten.

Das Hinzufügen einer neuen Karte mit einer neuen Kreditlinie reduziert Ihre Gesamtkreditauslastung.

Lassen Sie uns dies anhand eines Beispiels veranschaulichen. Angenommen, ein Verbraucher hat zwei Kreditkarten:

  • Karte A: Limit von 5.000 USD mit einem Guthaben von 2.000 USD
  • Karte B: Limit $ 3.000 mit einem Guthaben von $ 1.000

Dieser Verbraucher hat einen Nutzungsgrad von 40% für Karte A, einen Nutzungsgrad von 33% für Karte B und einen Gesamtnutzungsgrad von 37,5% (3.000 $ geteilt durch 8.000 $). Auf jeder Karte sowie insgesamt liegt die Verschuldung dieses Verbrauchers über der 30% -Grenze.

Jetzt sagen Sie, dass diese Person eine Balance-Transfer-Karte (Karte C) mit einem Limit von $ 6.000 öffnet und alle anderen Schulden dorthin verschiebt. Diese Person hat jetzt eine Ausnutzung von 0% auf Karte A, 0% auf Karte B, 50% auf Karte C und 21% insgesamt. Im Großen und Ganzen wird dies auf dem Kreditbericht des Verbrauchers besser aussehen. Und natürlich hat der Transfer diese Person in die Lage versetzt, diese 3.000 Dollar Schulden wegen der Zinseinsparungen schneller zu bezahlen.

Eine abschließende Anmerkung: Die Beantragung der neuen Balance-Transfer-Karte könnte zunächst einige Punkte von der Punktzahl abbrechen, aber die Tilgung der Schulden und die verantwortungsvolle Verwendung von Krediten sollten diesen Effekt auf längere Sicht mildern oder sogar aufheben.

Schulden angehen, nicht bewegen, ist der Schlüssel

Der einfache Akt der Durchführung einer Balance Transfer wird nicht Ihre Kredit-Score viel verbessern, wenn überhaupt. Manche Leute benutzen sogar wiederholte Guthabentransfers, um zu vermeiden, mit ihren Schulden fertig zu werden. Das Ergebnis ist, dass ihre Schulden einfach wachsen, weil sie jedes Mal, wenn sie mit einer 0% -Periode ein bisschen Luft bekommen, weiter ausgeben, anstatt in den Schuldentilgungsmodus zu wechseln.

Der Schlüssel zur Verbesserung Ihrer Kredit-Score ist die Verwendung der Übertragung, um Ihre Schulden zu reduzieren - sowohl in Dollar-und als Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits. Die Beseitigung von Schulden sendet die Art von Signalen, die zu besseren Kredit-Scores führen.

Dieser Artikel wurde aktualisiert. Es wurde ursprünglich am 3. Juni 2015 veröffentlicht.

Wie wirken sich Balance-Transfers auf meine Kreditwürdigkeit aus?

Ein Guthabentransfer kann eine gute Möglichkeit sein, Kreditkartenschulden zu begleichen. Aber, abhängig von mehreren Faktoren, Balance Transfers können entweder Ihre Kredit-Score oder verletzt es.

Wenn Sie sich anfangs für mehrere verschiedene Karten mit niedrigen Einführungsraten bewerben, können Sie sich negativ auf Ihr Guthaben auswirken. Fünfzehn Prozent Ihrer Kredit-Score basiert auf der Länge der Zeit, die Ihre Kredit-Konten offen waren. Je länger Sie Ihre Konten haben, desto besser ist Ihre Punktzahl. Indem Sie mehrere neue Konten eröffnen, senken Sie das Durchschnittsalter aller Ihrer Guthabenkonten, wodurch Ihr Guthaben beeinträchtigt wird.

Jedes Mal, wenn Sie sich um eine Gutschrift bewerben, wird eine harte Anfrage an Ihre Kreditauskunft gestellt. Jede harte Anfrage kann Ihr Ergebnis um 35 Punkte senken. Wenn Sie sich für fünf verschiedene Karten bewerben, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 175 Punkte senken. Um den negativen Effekt Ihres Kredits zumindest während des Bewerbungsprozesses zu vermeiden, sollten Sie recherchieren und nur eine Karte beantragen.

Nachdem Sie ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen haben, lassen Sie das alte Konto offen. Warum? Denn das Schließen eines Kontos kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Indem Sie bestehende Konten offen halten, bleibt Ihr durchschnittliches Kontoalter hoch.

Wenn möglich, finde eine Karte mit einem Kreditlimit, das viel höher ist als der Betrag, den du transferieren musst. Wenn Sie Ihr Kreditlimit überschreiten, erhöht sich Ihre Kreditausnutzungsquote (Ihre Schuld als Prozentsatz Ihrer verfügbaren Mittel), die 30% Ihrer Punktzahl ausmacht. Umgekehrt, wenn Sie den Betrag des Kredits für Sie erhöhen, wird das geschuldete Geld ein kleinerer Prozentsatz des Ganzen - Sie sind weniger "ausgereizt" - und Ihre Kreditausnutzungsrate sinkt.

Auf lange Sicht können Guthabentransfers Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn die Übertragung Ihre ausstehenden Schulden einfacher und schneller begleichen kann. Natürlich werden Sie diese Zahlungen pünktlich machen - ein entscheidender Teil der Aufrechterhaltung eines guten Kredit-Score; Wenn du dies tust, wird das deine Kredithistorie ebenfalls aufpolieren.

Wie wirkt sich eine Guthabenübertragung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Wie wirkt sich eine Guthabenübertragung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Eine Überweisung erfolgt in der Regel, wenn Sie Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere Karte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen. Auch wenn solche Überweisungen nicht den Betrag verringern, den Sie schulden, können sie Ihren Kredit-Score auf verschiedene Arten beeinflussen.

Übertragen Sie Ihr Guthaben kann zunächst Ihre Kredit-Score verletzen

Es ist nicht die Balance Transfer selbst, die zunächst Ihre Kredit-Score, sondern die Kredit-Anfrage, die passiert, wenn Sie sich für eine neue Kreditkarte. Jedes Mal, wenn Sie einen Antrag für eine neue Karte einreichen, wird eine harte Anfrage ausgelöst. Bewerben Sie sich für nur eine Karte, und Ihre Punktzahl kann um weniger als 5 Punkte fallen. Bewerben Sie sich für drei, vier oder fünf Karten, und Ihre Kredit-Score kann spürbar sinken. Harte Anfragen machen etwa 10 Prozent Ihrer Kredit-Score und bleiben auf Ihrem Bericht für so lange wie 2 Jahre.

Wie Ihre Credit Utilization Ratio Faktoren in das Bild

Bevor Sie den positiven Effekt eines Balance-Transfers auf Ihre Kreditwürdigkeit diskutieren, ist es wichtig zu verstehen, wie hoch Ihr Kreditnutzungsgrad ist. Kurz gesagt, ist es, wie viel Kredit Sie verwenden geteilt durch wie viel Kredit Sie zur Verfügung haben. Idealerweise sollte diese Zahl nicht mehr als 30 Prozent betragen. Sich an diese Zahl zu erinnern ist einfach, wenn Sie auch bedenken, dass die Kreditauslastung für etwa 30 Prozent Ihrer Gesamtpunktzahl verantwortlich ist.

Ein Guthabentransfer kann Ihre Punktzahl erhöhen, wenn Sie mit Ihrer neuen Karte zusätzliches Guthaben erhalten. Sagen Sie, dass Ihre vorherige Karte Ihnen $ 5.000 Kredit gegeben hat und Sie $ 3.000 zur Verfügung hatten. Mit dieser neuen Karte erhalten Sie ein Guthaben von 10.000 US-Dollar, und Sie verwenden immer noch nur 2.000 US-Dollar. Ihre Kreditausnutzungsrate ist jetzt viel attraktiver, und wenn Sie sich entscheiden, das alte Kreditkartenkonto offen zu halten, haben Sie noch mehr verfügbares Guthaben.

Solltest du das alte Konto offen halten?

Kreditausnutzungsquote beiseite, gibt es einen anderen guten Grund, nicht Ihr altes Konto zu schließen. Wenn Sie das Konto offen lassen, bleibt das Durchschnittsalter Ihrer gesamten Konten ungefähr gleich, während das Schließen des Kontos dazu führt, dass das Durchschnittsalter sinkt. Dieses Alter macht etwa 15 Prozent Ihrer gesamten Kredit-Score, also je älter es ist, desto besser.

Die Quintessenz ist, dass eine Balance-Übertragung anfänglich wenig negative Auswirkungen auf Ihre Punktzahl haben kann, besonders wenn Sie vor der Erstellung nur eine Karte beantragen. Wenn Sie jedoch Ihre Karten richtig spielen, kann eine Guthabenübertragung Ihrem Kreditscore den nötigen Schub geben.

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